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La refinanciación de un automóvil implica reemplazar su préstamo de automóvil actual por uno nuevo. Hacerlo puede ayudarlo a obtener beneficios, como reducir los costos generales de su préstamo, reducir su pago mensual o cambiarse a un prestamista con un mejor servicio al cliente.
Pero, ¿necesita hacer un pago inicial para refinanciar un automóvil? ¿Deberías hacer uno?
Si bien los pagos iniciales son comunes al comprar vehículos, son poco frecuentes durante proceso de refinanciación. Esto es lo que debes saber.
Por lo general, no se requiere un pago inicial cuando refinancia un automóvil. En cambio, los prestamistas suelen conceder un monto de préstamo lo suficientemente grande como para cubrir la totalidad del saldo pendiente para que puedas pagarlo en su totalidad. En algunos casos, incluso te permiten pedir prestado más de lo que debes y retirar la diferencia en efectivo.
Sin embargo, puede haber casos excepcionales en los que un prestamista exija un pago inicial, por ejemplo, si necesitas compensar el capital negativo o el mal crédito para calificar. Por ejemplo, si tu auto vale 15 000$ pero debes 18 000$, el prestamista puede exigirte un pago inicial de 3000$ para que el monto del préstamo no supere el valor del vehículo.
Si bien no es un pago inicial en sí mismo, la refinanciación también puede implicar un pago inicial honorarios debido a la necesidad de volver a registrar su automóvil y transferir el título. Además, algunos prestamistas cobran comisiones por transacción para procesar los préstamos, también conocidas como comisiones de solicitud o de originación.
No necesita un pago inicial para refinanciar un automóvil con la mayoría de los prestamistas, pero puede optar por hacer uno para reducir el saldo de su préstamo. Por ejemplo, si debes 20 000$, podrías pagar 5000$ por adelantado, dejando solo 15 000$ para refinanciar. Esta estrategia tiene sus ventajas y desventajas:
Para refinanciar un automóvil, normalmente necesitarás cumplir con varios requisitos requerimientos relacionados con la equidad, el crédito, los ingresos y más.
Uno de los factores clave que los prestamistas de refinanciamiento de automóviles consideran es la cantidad de capital que tiene en su automóvil, es decir, la diferencia entre el valor justo de mercado de su vehículo y el saldo pendiente de su préstamo para automóvil. Más capital significa menos riesgo para los prestamistas, ya que pueden recuperar más en caso de incumplimiento.
Por ejemplo, imagine que su automóvil vale 25 000 dólares y usted debe 20 000 dólares. Si refinanciaste los 20 000$ y no pudiste hacer los pagos, el prestamista podría embargar tu automóvil y venderlo. Si el automóvil se vendiera por 25 000 dólares, el prestamista solo recuperaría un importe neto de 5000 dólares, lo que dejaría una pérdida de 20 000 dólares. Sin embargo, si usted solo debía 10 000$ por el automóvil, el prestamista recuperaría 15 000$.
Para evaluar el capital, los prestamistas dividen el saldo pendiente de su préstamo por el valor de su automóvil y lo multiplican por 100. La mayoría tienen límites de LTV máximos de entre el 100% y el 150%, por lo que su solicitud podría ser denegada si tiene un capital negativo excesivo.
Los prestamistas también verifican tu crédito para evaluar la probabilidad de que no pagues el préstamo. Con frecuencia revisan varios aspectos de tus informes crediticios, como tu historial de pagos, la utilización del crédito y la duración del historial crediticio. Además, verificarán tus puntajes crediticios, que resumen el riesgo que presentas basándose en toda la información de tus informes crediticios.
Cuanto mejor sea su crédito, mayores serán sus posibilidades de calificar y obtener tasas competitivas. Sin embargo, si necesita mejorar su crédito, es posible que aún no reúna los requisitos para obtener una tasa que justifique un refinanciamiento.
Además del crédito y el capital, los prestamistas de refinanciamiento de préstamos para automóviles suelen considerar varios otros factores para determinar la elegibilidad, que incluyen:
Los préstamos de refinanciamiento de automóviles pueden variar ampliamente entre los prestamistas. Para mejorar las probabilidades de obtener una oferta competitiva, es importante comparar precios y recopilar varias cotizaciones. Cuando tengas algunas, compruébalas junto con tu préstamo actual y compara las tasas de interés, los plazos, los pagos mensuales, las comisiones y los costos generales.
Calcular el costo total puede ser complicado, pero nuestra calculadora de refinanciamiento de préstamos para automóviles puede hacerlo por usted. Una vez que tengas toda la información que necesitas, podrás ver el panorama completo de los préstamos y tomar una decisión informada sobre cuál es el mejor para tu situación.
Consejo: asegúrese de pesar todos los pros y contras de la refinanciación. Un pago mensual más bajo no siempre significa una oferta mejor. Si amplías el plazo de tu préstamo, con frecuencia reducirás el monto de tu pago mensual, pero aumentarás tus costos generales.
¿Aún tienes preguntas? Consulta estas preguntas frecuentes sobre la refinanciación de préstamos para automóviles y los pagos iniciales.
Sí, es común refinanciar un automóvil sin hacer un pago inicial. Por lo general, los prestamistas otorgan un monto de préstamo lo suficientemente grande como para pagar la totalidad del préstamo existente. Sin embargo, algunos pueden exigirte un pago inicial si no cumples con su LTV u otros requisitos de elegibilidad.
Muchos prestamistas de refinanciamiento de préstamos para automóviles exigen que los prestatarios tengan un saldo pendiente mínimo de préstamo que supere un cierto límite, a menudo entre 5000 y 10 000 dólares. Sin embargo, no todos lo tienen. Varía según el prestamista.
Una refinanciación suele costar unos pocos cientos de dólares, pero varía entre los prestamistas y los estados. Por ejemplo, es posible que tengas que pagar un cargo por la apertura del nuevo préstamo, un cargo por transferencia del título y un cargo por reinscripción.
Refinanciar un préstamo para automóvil sin un pago inicial puede valer la pena si te ofrece un beneficio sobre tu préstamo actual que compensa los costos del nuevo préstamo. Por ejemplo, si cumples los requisitos para obtener una tasa de interés más baja con otro prestamista, la refinanciación podría reducir el monto de tu pago mensual y los costos generales.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
