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Al considerar la posibilidad de refinanciar su automóvil, es posible que se pregunte acerca de los gastos de bolsillo. ¿Qué debe esperar cuando se cambie a un nuevo prestamista? ¿Tendrá que hacer un depósito inicial?
La buena noticia es que los costos iniciales de refinanciar un préstamo para automóviles suelen ser mínimos. La mayoría de los prestamistas mantienen las comisiones bajas y no exigen el pago inicial del préstamo. Sin embargo, es posible que tengas que pagar algunos cargos regulatorios al gobierno de tu estado o cargos de apertura a tu prestamista.
Para ayudarte a prepararte, aquí tienes un desglose de los cargos más comunes a los que te enfrentarás durante la proceso de refinanciación.
Cuando refinancias, con frecuencia tienes que pagar una tarifa de transferencia de título y una tarifa de reinscripción, aunque varía según el estado. La mayoría de los prestamistas mantienen las tarifas de solicitud al mínimo, pero es posible que cobren una tarifa de apertura del préstamo.
Una tarifa de solicitud es una tarifa que cobran los prestamistas para procesar las solicitudes. Sin embargo, no son comunes en el mercado de préstamos para refinanciar automóviles, donde a menudo se pueden solicitar de forma gratuita. A medida que tramites con un prestamista, es posible que pagues una comisión de apertura del préstamo.
Algunos estados exigen que vuelvas a registrar tu vehículo al refinanciar tu préstamo para automóvil con un nuevo prestamista. Si el suyo lo hace, tendrá que pagar una tarifa que, con frecuencia, depende del lugar donde vive y de otros factores, como el tipo, la antigüedad, el valor o el peso del vehículo. Por ejemplo, la cuota de registro para vehículos de pasajeros y camiones que pesen 6000 libras o menos en Texas es de 50,75$, más una tarifa local que se aplica en tu condado (oscila entre 0$ y 21,50$). Los vehículos que pesan más se enfrentan a costos más altos.
Cuando financia un vehículo, su prestamista se suma a su título del vehículo como acreedor prendario, lo que les otorga derechos legales en caso de incumplimiento. Por lo tanto, generalmente se requiere una transferencia de título cuando se refinancia para actualizar la información del acreedor prendario. El proceso conlleva una tarifa que varía según el estado y, a veces, según el condado. Por ejemplo, la cuota de título en el condado de Boise (Idaho) es de 14 dólares, mientras que en Illinois es de 165 dólares.
Los cargos por pago anticipado son cargos que los prestamistas cobran a los prestatarios que salde sus préstamos anticipadamente. Afortunadamente, las multas por pago anticipado de los préstamos para automóviles no son comunes e incluso son ilegales en algunos estados. Por lo general, no tendrás que preocuparte por ellas, pero es una buena idea estar atento por si acaso.
Los pagos iniciales son comunes al comprar vehículos, pero son poco frecuentes durante el proceso de refinanciamiento. Por lo general, puedes pedir prestado el monto total que debes, lo que te permite saldar tu saldo actual. Sin embargo, los prestamistas pueden solicitar un pago inicial si hay dudas sobre tu solvencia crediticia o la relación entre préstamo y valor (LTV).
Cuando solicites refinanciar un préstamo para automóviles, el prestamista evaluará tu ratio de LTV. Puedes calcularlo dividiendo el saldo de tu préstamo por el valor de tasación de tu automóvil y multiplicándolo por 100. Si es superior al 100%, tienes patrimonio negativo, lo que significa que debes más de lo que vale tu auto. En ese caso, los prestamistas pueden denegar su solicitud o exigirle que pague su saldo para calificar.
Entonces, ¿qué debe esperar cuando se trata del costo inicial de refinanciar un préstamo para automóvil?
En la mayoría de los casos, tendrás que pagar una tarifa de transferencia de título y, posiblemente, una tarifa de reinscripción. Puedes encontrar ambas opciones consultando la lista de tarifas de las autoridades gubernamentales para los vehículos motorizados de tu estado o preguntando a tu prestamista durante el proceso de refinanciamiento.
La mayoría de los prestamistas de refinanciamiento cobran algún tipo de cargo para cubrir los costos de tramitar la documentación de su préstamo, tal como lo hacen los concesionarios cuando compra un automóvil. Asegúrese de leer la letra pequeña de su contrato de préstamo actual y propuesto. Tome nota de las multas por pago anticipado, las tarifas de solicitud, las tarifas de documentación del préstamo, las tarifas de apertura y cualquier otra cosa que pueda aumentar sus costos.
Además, algunos prestamistas pueden solicitar un pago inicial si tu ratio de LTV es demasiado alto o no cumples con sus otros requisitos de elegibilidad.
Si bien el gobierno establece las tarifas de título y registro, algunos prestamistas tienen tasas de interés y cargos más altos que otros. Para encontrar una oferta competitiva, es importante comparar precios y ofertas de al menos tres prestamistas. Con frecuencia, puede llenar una breve solicitud en línea para comprobar si precalificar, sin afectar su calificación crediticia, y recibirá una respuesta en unos minutos.
Al comparar las cotizaciones de préstamos, toma nota de la tasa de interés, la duración del plazo, el monto del pago mensual, los cargos y el costo total de cada préstamo. Si necesitas ayuda, una calculadora de refinanciamiento de préstamos para automóviles puede ayudarte. Luego, puedes compararlos con tu préstamo actual. Si uno de los nuevos préstamos ofrece beneficios que justifican los costos, puede que sea el momento de hacer un cambio.
Obtenga más información sobre los costos típicos relacionados con la refinanciación de un préstamo para automóviles.
Es posible que deba cubrir los cargos por transferir su título a un nuevo prestamista y volver a registrar su vehículo. El monto de las tarifas varía según la lista de tarifas de su estado (y, a veces, de su condado). Además, algunos prestamistas pueden cobrar tasas de solicitud o de apertura.
La tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles nuevos es del 6,61%, mientras que las tasas de los préstamos para automóviles usados promedian el 11,74%, según un informe de Experian de 2024. Si bien no se dispone fácilmente de datos específicos sobre las tasas promedio de refinanciamiento de préstamos para automóviles, Refinjet puede ayudarte a ver las tarifas para las que precalificas en unos minutos.
Por lo general, no es necesario depositar dinero para refinanciar un vehículo. Por lo general, los prestamistas refinanciarán el monto total para los prestatarios que reúnan los requisitos. Sin embargo, si no reúne los requisitos debido a problemas relacionados con el capital, los ingresos o la solvencia crediticia negativos, es posible que el prestamista le exija un pago inicial.
Depositar dinero al refinanciar un automóvil puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja, reducir sus pagos mensuales o reducir los costos generales de los préstamos. Para decidir si vale la pena, compara los beneficios con los costos de oportunidad, como ahorrar el dinero o invertirlo en otro lugar.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
