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Es posible que pagar el automóvil a tiempo haya sido manejable cuando solicitó su préstamo por primera vez, pero la vida puede cambiar rápidamente. La pérdida repentina del empleo o una crisis médica inesperada pueden hacer que te preguntes rápidamente: «¿Hasta qué punto puedo atrasarme en el pago de mi automóvil?»
La buena noticia es que, si bien las consecuencias negativas de no pagar un automóvil pueden aumentar rápidamente, hay formas de evitarlas. Los prestamistas suelen estar dispuestos a trabajar contigo si te comunicas pronto o tal vez puedas hacerlo reduzca sus pagos mediante una refinanciación.
Siga leyendo para ver un desglose de lo que puede esperar cuando no paga un automóvil y cómo minimizar los daños.
Omitir el pago de un automóvil generalmente tendrá consecuencias negativas, que pueden incluir un recargo por pago atrasado, llamadas de cobro, daños en la calificación crediticia o la posibilidad de que su vehículo sea embargado. Sin embargo, las consecuencias que experimente dependerán de las políticas de su prestamista y del tiempo que tarde en completar el pago.
Por ejemplo, si su prestamista ofrece un período de gracia de 10 días y su pago se retrasa cinco días, puede evitar el cargo por pago atrasado y cualquier otra repercusión. Por otro lado, si nunca realizas el pago y tu prestamista embarga los vehículos después de 90 días, es probable que pierdas el vehículo en unos pocos meses.
Si terminas pagando el pago de tu automóvil con retraso sin llegar a ningún acuerdo con tu prestamista, aquí tienes un cronograma de las consecuencias comunes que pueden derivarse:
Si bien estas son consecuencias comunes en la industria, cada prestamista de préstamos para automóviles tiene sus propias políticas y prácticas. Para saber qué esperar en tu situación específica, es mejor que te comuniques con tu prestamista o leas tu contrato de préstamo.
Omitir el pago de un automóvil puede tener consecuencias tanto inmediatas como duraderas. He aquí un análisis más detallado de lo que puede suceder a corto y largo plazo.
La primera consecuencia que probablemente encontrará cuando no haga el pago de un automóvil es un recargo por pago atrasado. Los cargos por pagos atrasados son montos fijos, que suelen oscilar entre 25 y 50 dólares, que se cobran si el pago del automóvil se realiza después de la fecha de vencimiento. Los prestamistas pueden aplicar el cargo de inmediato u ofrecer un período de gracia.
Cuando se otorga un período de gracia, solo incurrirás en el cargo si el pago de tu automóvil sigue sin pagarse después de que finalice el período de gracia. Dado que las políticas de cargos por mora varían de un prestamista a otro, te recomendamos que leas tu contrato de préstamo para un automóvil para ver cómo funcionan los pagos atrasados con tu préstamo.
Una vez que el pago de un automóvil se retrasa durante 30 días, los prestamistas pueden denunciarlo a las agencias de informes crediticios del consumidor: Experian, Equifax y/o TransUnion.
Cuando eso suceda, el pago atrasado del automóvil se registrará en sus informes crediticios, donde puede permanecer hasta siete años. Desafortunadamente, eso generalmente conducirá a una caída significativa en sus puntajes crediticios y puede afectar su capacidad de obtener crédito en el futuro.
Después de su primer pago atrasado, los prestamistas seguirán informando de su actividad de pago a las agencias de crédito todos los meses. Si sigues sin pagar el auto, tus informes mostrarán cada pago atrasado y tu atraso. Cuantos más pagos atrasados tenga y cuanto más tarden, peor será para su crédito.
También debe esperar intentos de cobro por parte de su prestamista. Es posible que reciba avisos por correo electrónico, correo postal y teléfono, los cuales gradualmente se vuelven más frecuentes y urgentes. Por lo general, comienzan como recordatorios de la demora en el pago del automóvil y luego se convierten en advertencias sobre las consecuencias futuras.
El último paso es que el prestamista renuncie a cobrarle los pagos y a embargar su vehículo. Si bien es posible que puedan hacerlo legalmente después de un pago atrasado, con frecuencia se trata de un último recurso cuando los préstamos se retrasan al menos entre 60 y 90 días.
Si su prestamista decide seguir adelante con la recuperación, alguien irá a su casa y se apoderará de su vehículo. Por lo general, esa recogida conlleva un cargo que se suma a su deuda.
A partir de ahí, el prestamista puede vender el vehículo. Si el vehículo se vende y el precio de venta es inferior al monto que adeuda, usted será responsable del saldo restante. Sin embargo, si se vende por más de lo que debes, recibirás la diferencia. La recuperación también se registrará en tus informes crediticios, donde permanecerá durante siete años.
Las leyes sobre embargos varían según el estado. Por ejemplo, algunos estados exigen que los prestamistas te avisen con cierta antelación, mientras que otros no. Además, algunos tienen restricciones sobre cómo pueden llevarse el automóvil, como si pueden sacarlo de un garaje cerrado sin permiso o no. Si cree que podría embargar la posesión en el futuro, consulte las leyes de su estado para conocer sus derechos.
La idea de no pagar el pago de un automóvil puede provocar estrés, pero hay medidas que puede tomar para minimizar los daños. Empieza por comunicarte con tu prestamista tan pronto como preveas que no harás un pago. Explica tu situación y pregunta acerca de los programas para personas con dificultades económicas de la compañía. En muchos casos, los prestamistas de préstamos para automóviles ofrecen extensiones de pago, aplazamientos o modificación de préstamo de automóvil.
Si necesita una solución más permanente, considere refinanciamiento en un nuevo préstamo. La refinanciación a veces puede resultar en una breve interrupción de los pagos y en un monto de pago mensual más bajo. Pero, una vez más, el tiempo apremia. Su capacidad para obtener la aprobación de un nuevo préstamo con un pago más bajo depende de su capacidad crediticia. Lo ideal es presentar la solicitud antes de que un pago atrasado o atrasado del automóvil aparezca en tus informes crediticios.
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Encuentre respuestas a las preguntas frecuentes sobre los pagos atrasados del automóvil.
La respuesta a esta pregunta depende de la consecuencia que se quiera evitar. Podría enfrentarse a un recargo por pago atrasado si el pago de su automóvil solo se retrasa un día. Sin embargo, los prestamistas no suelen denunciar un pago atrasado a las agencias de informes crediticios hasta que tengas 30 días de retraso. Además, con frecuencia no embargan un vehículo hasta alrededor de los 90 días.
Los prestamistas suelen denunciar los pagos atrasados a las agencias de informes crediticios una vez que se retrasan 30 días. Para estar seguro, querrás realizar el pago lo antes posible, pero no más de 25 días después de la fecha de vencimiento.
Si no hace el pago de un automóvil, debe liquidarlo lo antes posible. Si va a llevar algún tiempo, comunícate con tu prestamista para hacérselo saber. Es posible que estén dispuestos a ayudarte a evitar las consecuencias negativas, como los cargos por pagos atrasados y el deterioro de tu calificación crediticia.
La refinanciación puede ofrecer un breve descanso de sus pagos y puede ayudarlo a obtener un monto de pago mensual más bajo. Sin embargo, puede ser difícil reunir los requisitos para recibir pagos más bajos si sus informes crediticios muestran pagos atrasados recientemente. Dicho esto, no está de más comparar precios para ver qué tasas y condiciones puede obtener.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
