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¿Ha comprado un automóvil recientemente y no está satisfecho con su préstamo para automóvil? Tal vez tu pago mensual esté agotando tu presupuesto, que el servicio de atención al cliente de tu prestamista no esté a la altura o que la competencia haya anunciado tasas más bajas. Sea cual sea el caso, la refinanciación puede darte una salida.
Pero, ¿qué tan pronto puedes hacer el cambio?
Si bien algunos prestamistas están dispuestos a aprobar una refinanciación tan pronto como finalice la transferencia del título de su automóvil, obtener una oferta que realmente valga la pena puede requerir un poco de paciencia. Esto es lo que debes tener en cuenta al decidir cuándo puedes refinanciar tu auto.
Refinanciar su automóvil demasiado pronto o demasiado tarde puede afectar negativamente su proceso de solicitud o sus posibles ahorros. Sigue leyendo para saber por qué.
Si está ansioso por refinanciar su préstamo para automóvil, pero aún se encuentra dentro de los primeros 90 días de su contrato de préstamo, puede encontrar algunos obstáculos, tales como:
Una vez transcurridos al menos seis meses, los prestatarios suelen estar en una mejor posición para refinanciar los préstamos para automóviles. Medio año debería ser tiempo suficiente para transferir el título y recuperar su crédito. Es posible que de vez en cuando te encuentres con un prestamista que quiera pagar hasta 12 meses a tiempo antes de poder cumplir los requisitos, pero es probable que esa sea la excepción y no la regla.
La mayoría de los prestamistas le permitirán refinanciar en cualquier momento, pero sus ahorros potenciales disminuyen a medida que su préstamo comienza a liquidarse. Los préstamos para automóviles suelen seguir un modelo de interés simple en el que pagas más intereses por adelantado y menos al final. Por lo tanto, a medida que llegue al punto en el que solo le queden uno o dos años de préstamo, es menos probable que la refinanciación le ahorre dinero. Sin embargo, siempre puedes calcular los números para estar seguro.
Más allá de los plazos, es más probable que refinanciar un préstamo para automóvil sea beneficioso en las siguientes cuatro circunstancias.
Si su calificación crediticia ha mejorado desde que obtuvo su préstamo para automóvil actual, es más probable que califique para una tasa de interés más baja, lo que podría ayudarlo a ahorrar en su pago mensual y en los costos generales. Por ejemplo, la tasa de interés promedio de un préstamo para un automóvil usado es del 21,55% para un prestatario con una calificación crediticia de 500, según Experian. Sin embargo, se reduce a solo el 7,13% para un prestatario con un puntaje crediticio de 800.
Al considerar un préstamo de refinanciamiento de automóviles a cinco años de 30 000 dólares, un prestatario con una tasa del 21,55% pagaría 225 dólares más al mes y 13 503 dólares más en total que un prestatario con una tasa del 7,13%. Si bien es probable que los cambios en su calificación crediticia no sean tan drásticos, incluso los cambios más pequeños pueden tener un impacto notable en sus costos.
La refinanciación también puede ser beneficiosa cuando las tasas de interés bajan en el mercado. Por ejemplo, cuando el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) recorta la tasa de fondos federales, las tasas de interés de los préstamos para automóviles y de todos los demás productos financieros tienden a seguir los mismos pasos. Como resultado, si las tasas de referencia han bajado desde que obtuvo su préstamo, es posible que pueda obtener una tasa más baja, incluso si sus puntajes crediticios no han cambiado.
Si se encuentra en una situación en la que necesita reducir el pago de su automóvil, por ejemplo, si pierde su trabajo, refinanciación de préstamos para automóviles puede ser capaz de ayudar. Si reúne los requisitos para una tasa de interés más baja, es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo sin extender el plazo del préstamo ni aumentar sus costos generales. Sin embargo, aunque no puedas, refinanciar a un plazo más largo puede valer la pena en algunos casos, por ejemplo, si la alternativa es no pagar el préstamo.
Si su automóvil vale más de lo que debe, estará en mejores condiciones de refinanciarlo. Para saber cuál es su posición, busque el valor justo de mercado de su vehículo. Puede obtener un presupuesto personalizado en línea de compañías como Libro azul de Kelly, CarMax y Carvana.
Una vez que tengas una cotización, divide el saldo pendiente de tu préstamo entre el valor justo de mercado de tu vehículo para obtener la relación entre préstamo y valor (LTV). Si tu ratio de LTV es superior al 100%, tienes un capital negativo, lo que puede hacer que algunos prestamistas rechacen tu solicitud de préstamo. Los límites máximos de LTV varían según el prestamista, pero suelen oscilar entre el 100% y el 150%.
Ejemplo
¿Refinanciar su préstamo para automóvil ahora le parece el paso correcto? Si es así, aquí te explicamos cómo iniciar el proceso.
Si encuentra un nuevo préstamo que puede superar a su préstamo actual, puede tener sentido refinanciarlo. Sin embargo, considera el panorama general, incluidos los montos de los pagos mensuales, los plazos, las comisiones, las calificaciones del servicio al cliente y los costos generales.
Estas son algunas preguntas frecuentes sobre cuándo puede refinanciar su préstamo para automóvil.
Puede refinanciar un préstamo para automóvil tan pronto como el título se transfiera a su nombre y reciba la aprobación de un nuevo prestamista. Que valga la pena o no dependerá de si puedes encontrar una oferta mejor. Es posible que tengas que esperar unos meses para que tus puntajes crediticios se recuperen después de obtener el primer préstamo.
La refinanciación de su automóvil tiene sentido cuando puede reducir los costos generales de su préstamo, reducir el monto de su pago mensual o ambos. Es más probable que obtengas una mejor oferta para un nuevo préstamo si tus puntajes crediticios han mejorado o las tasas de interés han bajado desde que obtuviste el primer préstamo.
Es posible que su calificación crediticia disminuya temporalmente debido a la consulta crediticia de su prestamista durante el proceso de solicitud. Si solo estás buscando una refinanciación, muchos prestamistas te permiten precalificar sin tener que realizar una consulta exhaustiva sobre tu crédito.
Los requisitos de los vehículos varían según el prestamista, por lo que querrá consultar con los prestamistas que esté considerando. Por ejemplo, Bank of America no financiará automóviles que tengan más de 10 años o hayan recorrido 125,000 millas o más. Por otro lado, la USAA no tiene ningún requisito específico de edad o kilometraje. Si bien puede refinanciar un préstamo para automóvil que está a punto de pagarse, es posible que no genere ahorros significativos.
Sí, un préstamo de refinanciamiento de automóviles con retiro de efectivo le permite refinanciar un automóvil por más de lo que debe y recibir la diferencia en efectivo. Si bien no están tan extendidos como los préstamos de refinanciamiento de automóviles estándar, puede obtenerlos en algunos prestamistas, como AutoPay y Visions Federal Credit Union.
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