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Cuando busca un préstamo para un automóvil, tiene muchas opciones, y encontrar la mejor oferta es importante. Un factor clave a tener en cuenta es la tasa porcentual anual (APR). La APR de un préstamo para automóvil representa el costo total del préstamo y combina la tasa de interés con las comisiones del prestamista. Esta tasa te da una idea más clara de lo que realmente pagarás.
Comprender la APR lo ayuda a comparar fácilmente las ofertas de préstamos para que pueda elegir la opción más económica al comprar un automóvil nuevo o refinanciar su automóvil actual.
La APR le brinda el costo anualizado total de un préstamo, lo que significa que distribuye el interés total y los cargos de manera uniforme durante cada año del préstamo. Las tasas de interés solo le indican cuánto pagará por año en intereses.
Por ejemplo, supongamos que solicita un préstamo para automóvil a cinco años y 30 000 dólares con una tasa de interés del 12% y una comisión de apertura del 3%. La APR sería del 13,31%, más alta que la tasa de interés del 12% porque incluye la comisión de apertura. En resumen:
APR = tasa de interés más comisiones (anualizada)
Al comparar APR frente a tasas de interés, la APR ofrece una medida más amplia de los costos totales de los préstamos.
Nota: Según la Ley Federal de Verdad en los Préstamos (TILA), los prestamistas deben revelar la tasa de interés y la APR de cualquier préstamo que ofrezcan.
Una buena APR de un préstamo para automóvil es aquella que supera el promedio de su situación en el mercado actual. Pero, ¿qué es el promedio? Según las últimas Informe sobre el estado del mercado financiero automotriz de Experian, es el siguiente:
Sin embargo, las APR promedio varían mucho según la clase de crédito. Por ejemplo, una APR del 11% sería relativamente buena para un prestatario de alto riesgo (alguien con un historial crediticio deficiente o limitado) que compra un automóvil nuevo. Sería algo positivo para alguien que compra un auto nuevo con un crédito casi preferencial (crédito normal o promedio) o mejor. Como referencia, la siguiente tabla desglosa las APR promedio actuales por clase de riesgo crediticio y tipo de vehículo.
Los prestamistas de préstamos para automóviles consideran varios factores al establecer las APR, incluidos su crédito, el plazo del préstamo y el monto del pago inicial.
Cuando solicitas un préstamo para un automóvil, los prestamistas comprueban tu crédito para evaluar la probabilidad de que no pagues el préstamo según lo acordado. Cuanto más alta sea tu calificación crediticia, menor será el riesgo que corras y, probablemente, más bajos serán tu APR y tus costos. Pero, ¿qué impacto puede tener tu crédito?
Puede ser de gran tamaño. Por ejemplo, he aquí un análisis de cómo pueden variar los costos de un préstamo para un automóvil a cinco años de 26.500 dólares para un prestatario de alto riesgo frente a un prestatario de alto riesgo. Si se utilizan las APR promedio ofrecidas por Experian, el prestatario de alto riesgo pagaría 160$ menos al mes y ahorraría casi 10 000$ durante la vigencia del préstamo.
*El monto y el plazo del préstamo se mantienen constantes para ilustrar claramente el impacto de las diferentes APR.
El plazo del préstamo que elija puede afectar significativamente su APR y los costos totales del préstamo. Los plazos más largos pueden reducir tus pagos mensuales, pero prolongan el pago, lo que se traduce en un interés total más alto pagado durante la vigencia del préstamo. Además, los prestamistas suelen considerar que los plazos de préstamo más largos son más riesgosos porque hay más tiempo para un posible incumplimiento o para que el vehículo pierda valor, lo que hace que cobren una APR más alta. Elegir un plazo más corto podría ayudarte a obtener una APR más baja y a reducir los costos generales de los préstamos.
Los pagos iniciales pueden ayudar a reducir su APR por dos razones principales. En primer lugar, reducen la cantidad que necesita financiar, lo que puede hacer que califique para obtener una tasa mejor. En segundo lugar, un pago inicial mayor aumenta el valor neto del vehículo, lo que mejora la relación entre préstamo y valor (LTV), es decir, el porcentaje del valor del automóvil que pides prestado. Un LTV más bajo reduce el riesgo para el prestamista, lo que hace que sea más probable que te ofrezca una APR mejor.
Cada uno de los prestamistas de préstamos para automóviles tiene sus propios métodos para evaluar a los prestatarios y estructurar las ofertas de préstamos, por lo que es importante comparar precios para encontrar una oferta competitiva. Al comparar las opciones, anota las APR de cada oferta de préstamo, junto con los montos de los pagos mensuales, las condiciones y los costos generales. En conjunto, esta información le proporcionará lo que necesita para encontrar el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades y preferencias.
Veamos un ejemplo:
Imagina que quieres financiar un nuevo Audi A3 Premium Plus 2025 que cuesta 45 000 dólares. Con un anticipo de 5000$ y una calificación crediticia preferencial de 700, obtendrás las siguientes cotizaciones:
Si su objetivo principal es ahorrar la mayor cantidad de dinero y un pago mensual de 773,31 dólares se ajusta a su presupuesto, la cotización tres sería la ganadora. Sin embargo, si quieres hacer el pago mensual más bajo posible y no te importa pagar 4.097,13$ más para ahorrar 71,98$ al mes, deberías optar por la segunda cotización. Cotizar una no sería ventajoso en ninguno de los dos casos.
Al crear un gráfico como este, será más fácil sopesar los pros y los contras y encontrar el que mejor se ajuste a tus preferencias.
¿Qué sucede si ya tiene un préstamo para un automóvil pero cree que puede calificar para un APR y pago mensual más bajos? No estás solo. Muchas personas terminan pagando de más por los vehículos debido a la caída de las tasas del mercado, no buscan precios al principio, mejoran sus puntajes crediticios o cancelan sus préstamos. Sea cual sea el caso, la refinanciación puede ayudarle a encontrar una oferta mejor. Si no está seguro de por dónde empezar, RefiJet le permite comprobar las tasas con una red de los principales prestamistas sin afectar su calificación crediticia.
¿Aún tienes preguntas? Siga leyendo para obtener más información sobre las APR y los préstamos para automóviles.
Sí, aunque la APR y la tasa de interés de un préstamo para automóvil van de la mano, son diferentes. La APR le indica el costo total de un préstamo para automóvil, incluidos los intereses y las comisiones, mientras que la tasa de interés solo le indica los costos de interés.
Sí, las calificaciones crediticias tienen un gran impacto en las APR que se le ofrecen. Los prestamistas las utilizan para evaluar el riesgo que corres como prestatario. Cuanto más altas sean sus calificaciones crediticias, menor será el riesgo y más probabilidades tendrá de calificar para obtener mejores tasas.
No, los préstamos para automóviles más largos tienden a tener APR más altas. Por lo general, los prestamistas los consideran de mayor riesgo porque, a más largo plazo, los prestatarios tienen más posibilidades de no hacer los pagos.
Una oferta de APR del cero por ciento puede valer la pena, pero puede ser difícil encontrarla y conseguirla. Por lo general, estas ofertas solo se ofrecen a compradores con un crédito excelente. Si te ofrecen una, es posible que ahorres miles de dólares en intereses, pero asegúrate de revisar la letra pequeña para ver si hay costos ocultos y evaluar si el precio de venta del vehículo es competitivo.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
