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¿El pago de su automóvil está agotando su presupuesto para comprar una vivienda?
El pago mensual promedio de un auto nuevo era 737 dólares en 2024, lo que puede dificultar el ahorro para una vivienda. Sin embargo, la refinanciación puede ayudar al reducir el pago mensual del automóvil y liberar una mayor parte de sus ingresos.
Pero, ¿la refinanciación de su automóvil afectará su capacidad de comprar una casa?
La respuesta corta es sí. Solicitar cualquier tipo de crédito antes de solicitar una hipoteca afectará el proceso de compra de una vivienda, pero eso no siempre es malo. He aquí un análisis detallado de las ventajas y desventajas de refinanciar un automóvil antes de comprar una casa y cuándo puede tener sentido.
La refinanciación de su préstamo para automóvil puede afectar su capacidad de obtener la aprobación de una hipoteca por los siguientes motivos:
El proceso de refinanciamiento de préstamos para automóviles puede provocar caídas temporales en la calificación crediticia, lo que puede dificultar la aprobación de una hipoteca inmediatamente después. La primera caída se produce cuando solicita el préstamo y se somete a una verificación crediticia exhaustiva. Luego, es posible que veas caídas cuando el nuevo préstamo llegue a tus informes crediticios, lo que afectará a tu historial de pagos, a los montos adeudados, a la combinación de créditos y a la duración del historial crediticio.
El grado de caída de su calificación crediticia y el tiempo de recuperación dependerán de factores como la longitud y la profundidad de su historial crediticio. Sin embargo, es probable que experimentes un repunte en unos pocos meses si realizas tus pagos a tiempo, no solicitas un nuevo crédito y mantienes bajos tus índices de utilización del crédito.
La refinanciación de su vehículo generalmente cambia el pago mensual del automóvil, lo que afecta directamente su relación entre deudas e ingresos (DTI). Luego, su DTI afecta su capacidad de comprar una casa porque los prestamistas hipotecarios lo utilizan para evaluar el riesgo que usted presenta y la vivienda que puede pagar.
Si la refinanciación de su automóvil aumenta su pago mensual, el aumento del DTI puede dificultar la aprobación de una hipoteca o generar tasas más altas. Por el contrario, si la refinanciación reduce su pago, la disminución del DTI puede ayudarlo a calificar para una hipoteca y a obtener tasas más bajas.
Si refinancia su préstamo para automóvil poco antes de solicitar una hipoteca, podría complicar el proceso de aprobación. Por lo general, los préstamos nuevos no aparecen en los informes crediticios de inmediato, por lo que los prestamistas hipotecarios pueden solicitarle los documentos de su préstamo para automóvil a fin de obtener los detalles que necesitan.
Ahora analicemos más de cerca los posibles beneficios que debes tener en cuenta al decidir si debes refinanciar tu auto antes de comprar una casa o no hacerlo por ahora.
La refinanciación puede permitirle reducir su pago mensual al obtener un tasa de interés más baja, extender el plazo de su préstamo o ambos. Si lo hace, puede usar la diferencia para aumentar los ahorros de su vivienda. Por ejemplo, si tu préstamo para automóvil actual tiene un pago mensual de 630$ y lo refinanciaste con un pago mensual de 470$, podrías enviar 160$ adicionales al mes al fondo de tu vivienda.
Sin embargo, al considerar las cotizaciones de refinanciamiento de automóviles, asegúrese de comparar los ahorros mensuales con los costos generales. Ampliar el plazo de su préstamo puede reducir el monto de su pago mensual, pero también conlleva costos generales más altos.
Refinanciar un pago más bajo también ayuda a reducir su DTI. Por ejemplo, si tiene una deuda mensual de 3000$ y gana 8000$ al mes, su DTI sería del 37,5%. Sin embargo, si reduce el pago mensual de su automóvil en 200 dólares, su DTI se reducirá al 35%.
El DTI es un factor clave que los prestamistas hipotecarios consideran al determinar no solo su elegibilidad para un préstamo hipotecario, sino también su tasa de interés y el monto máximo del préstamo. La mayoría de los prestamistas prefieren un DTI inferior al 36%, aunque algunos permiten hasta el 45%, o incluso el 50% en el caso de los préstamos asegurados por la FHA.
Reducir algunos puntos de su DTI puede ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca, a obtener un monto de préstamo mayor o a obtener una tasa de interés más baja. Si bien la diferencia que hace puede ser sutil, puede tener un gran impacto a lo largo de 30 años.
Algunos prestamistas de préstamos para automóviles ofrecen refinanciamiento con retiro de efectivo, lo que significa que puede pedir prestado más de lo que debe por su automóvil y cobrar la diferencia. Si optas por este camino, es posible que puedas usar el dinero sobrante para cubrir el pago inicial o los costos de cierre.
Por ejemplo, si adeuda 15 000$ por su vehículo y obtiene la aprobación de un préstamo para refinanciar un automóvil con desembolso en efectivo de 20 000$, cancelaría el saldo del préstamo de 15 000$ y podría utilizar los 5000$ restantes para los costos iniciales de la vivienda. Sin embargo, consulta con los prestamistas que estés considerando, ya que las restricciones sobre las fuentes de financiación aceptables para el pago inicial pueden variar.
Si bien esta puede ser una forma útil de obtener fondos para la compra de una casa, tiene inconvenientes. En primer lugar, necesitarás suficiente capital en tu vehículo para poder retirar efectivo. En segundo lugar, tu vehículo garantizará la totalidad del préstamo para que puedas embargarlo en caso de incumplimiento. En tercer lugar, es probable que un préstamo mayor también aumente el monto de su pago mensual, el índice DTI y los costos generales del préstamo. Tendrás que analizar los números para ver si tiene sentido en general.
¿Cuál es el resultado final? ¿Debería refinanciar su automóvil antes de comprar una casa?
Que deba hacerlo o no depende en gran medida del cronograma de compra de su vivienda y de si puede calificar para recibir un pago mensual más bajo. Si está ahorrando para el pago inicial y aún faltan más de seis meses para su compra, la refinanciación podría tener sentido si le ofrecen una buena oferta.
Sin embargo, si está buscando activamente una vivienda o se está preparando para presentar la documentación hipotecaria en los próximos meses, es probable que no sea la mejor opción debido a los cambios crediticios temporales.
¿Buscas más respuestas? Siga leyendo para conocer los entresijos de refinanciar un automóvil cuando se vislumbra la compra de una vivienda.
Sí, la refinanciación de un automóvil afectará sus informes crediticios, puntajes crediticios, gastos mensuales y DTI, todos los cuales se tienen en cuenta al solicitar una hipoteca. Hacer un pago mensual de automóvil más bajo puede reducir su DTI y ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca. Sin embargo, puede ser beneficioso esperar a que su calificación crediticia se recupere del refinanciamiento antes de solicitar una hipoteca.
Después de refinanciar un automóvil, es mejor esperar hasta que se recupere su calificación crediticia antes de solicitar un préstamo hipotecario. Si bien el plazo de recuperación puede variar, con frecuencia se necesitan algunos meses para seguir las mejores prácticas crediticias, como hacer los pagos puntuales, mantener un nivel bajo de utilización del crédito y no solicitar un crédito nuevo.
Es posible que no valga la pena refinanciar su automóvil si planea comprar una casa en un plazo de seis meses o si no tiene la intención de obtener ahorros significativos. Por ejemplo, si solo puedes ahorrar 20 dólares al mes y planeas comprar una casa en tres meses, es probable que los beneficios de ahorrar 60 dólares no superen los costos de la reducción temporal del crédito.
La obtención de un préstamo para automóviles suele provocar caídas temporales en la calificación crediticia, requerir un pago inicial y aumentar su DTI, todo lo cual puede afectar negativamente su capacidad de obtener una hipoteca.
Sí, el arrendamiento de un automóvil afectará la compra de una casa. Los pagos del arrendamiento de una vivienda o un automóvil generalmente se cuentan como obligaciones de deuda mensuales recurrentes, por lo que se tienen en cuenta en su ratio de DTI.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
