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La refinanciación de su automóvil generalmente implica reemplazar su préstamo para automóvil existente por uno nuevo y mejorado. Por ejemplo, es posible que puedas obtener un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja o un monto de pago mensual reducido.
Pero, ¿qué necesita exactamente para refinanciar su automóvil? ¿Cumplirá los requisitos?
Si bien el proceso de originación del préstamo varía entre los prestamistas, hay algunos temas comunes. Desde los puntajes crediticios y los montos de los préstamos hasta los documentos esenciales, estos son los requisitos típicos que debe conocer.
Nuestro equipo evaluó a 16 proveedores de refinanciamiento de préstamos para automóviles para comparar 13 requisitos comunes. Estos requisitos incluían los límites de edad máxima, los límites de montos mínimos y máximos de préstamo, los documentos requeridos, los límites mínimos de ingresos mensuales, los ratios máximos de DTI, los límites máximos de kilometraje, los límites mínimos de calificación crediticia, los límites mínimos de valor de los vehículos, los ratios máximos de LTV, el tiempo mínimo con los límites de préstamo actuales, los límites mínimos de plazo restantes y las exclusiones de vehículos.
La información se recopiló de los prestamistas y los sitios web agregados en noviembre de 2024.
El crédito es una de las primeras cosas que los prestamistas comprueban cuando solicitas refinanciar tu vehículo, y los ingresos suelen estar muy atrasados.
La mayoría de los prestamistas no tienen requisitos de calificación crediticia mínima de cara al público para refinanciar un automóvil. En cambio, lo alientan a presentar la solicitud para que puedan evaluar su situación financiera completa. Sin embargo, cuando se establecen los mínimos, suelen rondar los 600. Esto sugiere que es posible que se requiera al menos un crédito justo para refinanciar su préstamo para automóvil.
Antes de presentar la solicitud, verifique su crédito para ver su situación crediticia y asegúrese de que todo lo que figura en su informe sea correcto. Puede obtener informes crediticios semanales gratuitos de las tres principales agencias de crédito en AnnualCreditReport.comy puntajes crediticios gratuitos de proveedores como Experian, Capital One y Equifax.
Los mejores puntajes crediticios a menudo conducen a mejores tasas de interés. Para ver cómo afectan esas tasas a sus opciones de préstamo, utilice nuestro calculadora de refinanciamiento de automóviles.
Los prestamistas evalúan su relación entre deudas e ingresos (DTI) (el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina a los pagos recurrentes de la deuda) para evaluar su capacidad de pagar un nuevo préstamo. En la mayoría de los casos, preferirán índices de DTI inferiores al 35%, pero los requisitos de cada prestamista son diferentes.
Para calcular su DTI, divida el total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, si su ingreso mensual bruto es de 6.000 dólares y los pagos mensuales de su deuda suman un total de 2.000 dólares, su ratio de DTI sería del 33%. Si el suyo es demasiado alto, es posible que tenga que saldar parte de su deuda antes de refinanciarla.
Más allá del crédito y los ingresos, los prestamistas de refinanciamiento de préstamos para automóviles querrán revisar su vehículo. Con frecuencia, analizarán factores como la marca, el modelo, la antigüedad, el estado y el kilometraje para asegurarse de que sea una garantía confiable.
Los prestamistas suelen imponer restricciones de edad y kilometraje a los vehículos. En muchos casos, su vehículo debe tener menos de 10 años y tener menos de 100,000 a 150,000 millas para calificar.
Dicho esto, algunos prestamistas son más flexibles, por lo que es posible que aún puedas refinanciar si tu automóvil es más antiguo o tiene un kilometraje más alto.
Algunos prestamistas imponen restricciones a los tipos de vehículos que refinancian. Por ejemplo, es posible que no permitan ciertas marcas o modelos, y muchos solo refinancien automóviles de uso personal, no vehículos comerciales u otros tipos de vehículos, como motocicletas o vehículos recreativos. Además, los vehículos no suelen reunir los requisitos si son rescatados, tienen títulos de marca o tienen un historial de problemas crónicos.
La equidad que tiene en su vehículo es otro factor a tener en cuenta. Los prestamistas dividen el saldo pendiente de su préstamo entre el valor justo de mercado actual de su vehículo para obtener la relación entre el préstamo y el valor (LTV).
Si debe más de lo que vale su vehículo, el capital negativo puede dificultar la aprobación. Algunos prestamistas están dispuestos a transferir una cantidad limitada de capital negativo a un nuevo préstamo, mientras que otros no.
También se encuentra con requisitos relacionados con su préstamo para automóvil y su prestamista actuales cuando intenta refinanciar su préstamo para automóvil.
Algunos prestamistas no refinanciarán sus propios préstamos ni los préstamos de prestamistas que no cumplan con sus requisitos. Por ejemplo, pueden exigir a los prestamistas emisores que:
Consulte con los posibles prestamistas con anticipación para asegurarse de que su prestamista actual reúne los requisitos.
Antes de poder refinanciar, la transferencia del título a su prestamista actual debe estar completa. Una vez hecho esto, podrás refinanciar con la mayoría de los prestamistas. Algunos pueden requerir que esperes un período de tiempo determinado, como de uno a seis meses. Es posible que otros no especifiquen un período de tiempo específico, pero desean ver un historial establecido de pagos puntuales.
Otro requisito común para refinanciar un automóvil se refiere a lo que queda de su préstamo actual. Los prestamistas quieren obtener intereses suficientes con un préstamo nuevo para que valga la pena, por lo que a menudo tienen requisitos mínimos de plazo y monto de préstamo. Por ejemplo, un prestamista solo puede refinanciar préstamos de al menos 5000 dólares a los que les queden por lo menos 24 meses de plazo.
El historial de pagos también es un factor común en la refinanciación. Por lo general, los prestamistas podrán ver el historial de pagos de su préstamo para automóvil actual cuando comprueben sus informes crediticios.
Si tiene pagos atrasados o atrasados, los posibles prestamistas pueden denegar su solicitud. Como se indicó anteriormente, algunos buscan una cierta cantidad de pagos puntuales antes de aprobarlo.
Entonces, ¿qué necesitas para refinanciar un vehículo? Estos son los documentos que debe tener listos para usar al comenzar el proceso:
Si bien estos son requisitos de documentación comunes, consulta con prestamistas específicos para confirmar lo que van a necesitar.
Al considerar refinanciación de préstamos para automóviles, es importante comparar precios. Cada prestamista establece diferentes requisitos para refinanciar un automóvil, y algunos pueden ser más beneficiosos para su situación que otros. Por ejemplo, si tu vehículo tiene 11 años y tiene 110 000 millas, querrás buscar un prestamista que sea indulgente con respecto a la antigüedad y el kilometraje del vehículo.
Un buen punto de partida es evaluar sus necesidades y su situación. A partir de ahí, puede preseleccionar a los prestamistas que le parezcan más adecuados y recopilar cotizaciones para ver cuál le ofrece la mejor oferta.
¿Quieres obtener más información? Estas son las respuestas a algunas preguntas comunes sobre lo que se requiere para refinanciar un préstamo para automóviles.
Es posible que se le descalifique para refinanciar su préstamo de automóvil por muchas razones. Por ejemplo, te podrían denegar el préstamo si tu calificación crediticia es demasiado baja, si tu ratio de LTV es demasiado alta, si tienes atrasos en los pagos de tu préstamo actual o si tienes un vehículo con más de 10 años de antigüedad.
No se requiere un puntaje crediticio mínimo universal para refinanciar un automóvil. Si bien algunos prestamistas tienen puntajes crediticios mínimos, que suelen rondar los 600, la mayoría no los tiene. Sin embargo, por lo general, necesitarás al menos un crédito justo para tener derecho a condiciones favorables.
Los prestamistas suelen solicitar talones de pago de los dos últimos períodos de pago para verificar tus ingresos si eres un empleado asalariado o que trabaja por hora.
Cuando solicita la refinanciación de un automóvil, los prestamistas generalmente verifican una variedad de factores, como su crédito, sus ingresos, su ratio de DTI y su ratio de LTV. También pueden considerar los detalles sobre su prestamista, préstamo y vehículo actuales.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
