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Cuando solicita un préstamo para un automóvil, puede ser una buena opción para su vida y su presupuesto en ese momento. Sin embargo, los plazos de los préstamos para automóviles pueden ser largos, con un promedio de alrededor de 67,5 meses, según Experian. Hay varios factores que pueden afectar tu capacidad para mantenerte al día con los pagos durante más de cinco años, desde las recesiones económicas y la pérdida de empleos hasta los divorcios o las rupturas. Mientras refinanciar un automóvil ponerse en el nombre de otra persona no suele ser una opción, hay algunos otros pasos que puede tomar.
Por lo general, no puedes refinanciar un préstamo para comprar un automóvil a nombre de otra persona. Por ejemplo, si quieres que tu amigo se haga cargo de los pagos de tu automóvil porque no puedes pagarlos, no refinanciarías para transferirle la responsabilidad financiera. Por el contrario, el propósito de la refinanciación de un préstamo para un automóvil es ayudarte a obtener un préstamo para un automóvil más ventajoso antes de que finalice el plazo actual del préstamo. Cuando solicitas, los prestamistas revisan tu préstamo, crédito, deuda, ingresos, vehículo y comprobante de propiedad actuales para determinar si cumples con los requisitos.
La principal forma de transferir la propiedad y la responsabilidad financiera de un automóvil a otra persona es venderlo, no refinanciarlo. Si el comprador necesita financiación, tendrá que solicitar un préstamo para un automóvil a su nombre. Si lo aprueban, recibirá los fondos y podrá pagarte el auto.
Desde allí, documentarás la transacción con una factura de venta y firmarás el título. Luego, eres responsable de saldar el saldo pendiente de tu préstamo para automóviles con tu prestamista y de firmar una exención de responsabilidad ante la autoridad estatal en materia de vehículos motorizados.
Si acuerdas un precio de venta superior a tu saldo pendiente, puedes cancelar el préstamo en su totalidad y quedarte con la diferencia. Sin embargo, si estás de acuerdo en un precio inferior a lo que debe, usted será responsable de pagar la diferencia a su prestamista de su bolsillo.
Por ejemplo, si tu auto vale 15 000$ y debes 8 000$, el comprador debería pagarte unos 15 000$. Luego puedes saldar el saldo de tu préstamo de 8 000$ y quedarte con 7 000$. Sin embargo, si el comprador paga 7 000$, se lo debes todo a tu prestamista más 1000$ adicionales.
En algunos casos, es posible que pueda refinanciar y agregar un coprestatario y, luego, volver a refinanciar para que el coprestatario lo retire del préstamo. Sin embargo, eso implica un préstamo adicional, más tiempo de espera para recibir una transferencia de titularidad adicional, un daño innecesario a la calificación crediticia y, posiblemente, comisiones. Vender su automóvil es generalmente la opción más rápida, fácil y rentable.
Si su objetivo principal es reducir el pago de su automóvil, es posible que no necesite vender su automóvil. Estas son algunas estrategias que podrían ayudar.
Un buen punto de partida es ponerse en contacto con su prestamista y hablar sobre su situación. Sea honesto acerca de sus problemas financieros y pregunte si pueden ayudarlo. Por lo general, lo mejor para ellos es hacer adaptaciones en lugar de pasar por el proceso de embargo. Las modificaciones más comunes en los préstamos incluyen ajustar las fechas de vencimiento de los pagos, aplazar los pagos durante un período determinado o refinanciar el préstamo para que se adapte mejor a sus necesidades.
También puede considerar cambiar su automóvil por uno más asequible con pagos mensuales más bajos. Sitios como Kelley Blue Book pueden ayudarte a estimar los montos que puedes esperar recibir al cambiar tu auto con un concesionario o al venderlo a un particular. Luego, tendrás que restar el saldo de tu préstamo para estimar el monto neto que se destinaría a tu próximo automóvil.
La refinanciación también puede ayudar a reducir sus pagos, especialmente si tiene un cofirmante bien calificado. Un cofirmante es alguien que acepta ser responsable de su préstamo para automóvil si usted no realiza los pagos a tiempo.
Si tiene a alguien con buen crédito que está dispuesto a firmar por usted, su garantía puede ayudarlo a calificar para una mejor calificación tasas de interés o pagos más bajos. Sin embargo, es importante entender que si no haces los pagos, tú y tu cofirmante pueden perder tu calificación crediticia e intentar cobrarlos. Querrás informarles de inmediato si alguna vez te encuentras con problemas financieros.
Refinanciar un automóvil puede tener sentido cuando le ofrece una ventaja significativa sobre su préstamo actual. Por ejemplo, si tu crédito ha mejorado o las tasas del mercado han bajado desde que obtuviste el préstamo original, podrías reunir los requisitos para obtener una tasa más baja, lo que puede reducir el monto de tu pago mensual y el costo total.
También es posible que desee refinanciar para eliminar a un cofirmante o porque no está satisfecho con el servicio de atención al cliente de su prestamista actual. Además, aunque no califiques para una tasa más baja, puedes evitar el incumplimiento refinanciando y ampliando el plazo para obtener un pago mensual más bajo.
Hay muchos posibles razones para refinanciar, pero la transferencia de propiedad no suele ser una de ellas. Si estás pensando en refinanciar tu auto a nombre de otra persona, la opción más sencilla es venderlo.
Obtenga más información sobre la refinanciación de préstamos para automóviles y las transferencias de propiedad.
La posibilidad de refinanciar un automóvil sin un copropietario depende de las leyes de su estado, de la jerga de su título y de las normas de su prestamista. Por lo general, si la propiedad es tenencia conjunta entonces cualquiera de los propietarios tiene plena autoridad. Sin embargo, si es arrendamiento en común, se requieren ambas firmas.
Puede refinanciar con alguien que no figura en el título si el prestamista permite que haya cofirmantes. Por lo general, los cofirmantes no se suman a los títulos, sino que garantizan el préstamo, lo que puede ayudarte a reunir los requisitos y a obtener mejores tasas.
Si desea hacerse cargo del préstamo de automóvil de otra persona, su préstamo debería ser asumible, lo cual es poco frecuente. En la mayoría de los casos, necesitarás obtener un préstamo independiente a tu nombre y usarlo para comprar el auto. Luego, el vendedor puede usar los fondos que proporciones para saldar el saldo pendiente.
Por lo general, tendrás que vender el coche a tu empresa. Tu empresa puede comprar el vehículo con un producto crediticio, como un préstamo comercial para automóviles o una tarjeta de crédito. Luego, usas los fondos para cancelar tu préstamo personal para automóviles y transferir el título de propiedad de tu empresa, y tu empresa liquida el saldo restante.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
