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¿Está pensando en refinanciar o no su automóvil en el mercado actual?
Dado que las tasas de interés siguen siendo relativamente altas, puede parecer una medida cuestionable. En el tercer trimestre de 2024, la tasa de interés promedio de un préstamo bancario para un automóvil nuevo a 60 meses era del 8,4%, según el Reserva Federal. Eso es casi un 3% más que dos años antes.
Sin embargo, refinanciar un automóvil aún puede ser beneficioso para algunos prestatarios. Si bien las tasas actuales del mercado dificultan la búsqueda de un préstamo para automóviles mejor, las tasas varían mucho entre los prestamistas y están influenciadas por factores personales, como su calificación crediticia y sus ingresos.
He aquí un análisis más detallado de las ventajas y desventajas de refinanciar un automóvil y cómo determinar si una puede tener sentido para usted ahora.
La refinanciación de un automóvil tiene muchas ventajas y desventajas potenciales. Las principales ventajas giran en torno a ahorrar dinero, cancelar el préstamo antes y, posiblemente, incluso aprovechar el capital de su automóvil.
Si está interesado en refinanciar su préstamo para automóvil, compare precios y recopile cotizaciones para ver si califica para una tasa de interés más baja. En igualdad de condiciones, una tasa de interés más baja reducirá el interés total que tendrá que pagar durante la vigencia del préstamo.
Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo para automóvil a 36 meses con un saldo de 15 000$ y una tasa de interés del 10%. Si reúne los requisitos para obtener un nuevo préstamo para automóvil a 36 meses con una tasa de interés del 7%, podría ahorrarle alrededor de 750$ en total.
La probabilidad de calificar para una tasa de interés más baja aumenta si su crédito ha mejorado o si las tasas promedio del mercado han bajado desde que compró el automóvil originalmente.
Además, si no comparaste precios antes de obtener tu primer préstamo, hacerlo podría ayudarte a ahorrar, incluso si nada más ha cambiado.
Además de la posibilidad de reducir su tasa de interés, la refinanciación de su préstamo para automóvil a veces puede ayudar a reducir el pago mensual de su automóvil. Por ejemplo, siguiendo con el mismo escenario crediticio anterior, la reducción de la tasa de interés del 3% reduce el pago mensual en 21 dólares, de 484 a 463 dólares.
Otra forma de reducir el monto de su pago mensual durante un refinanciamiento es optar por un plazo de préstamo más largo. Por ejemplo, si la tasa de interés de un nuevo préstamo para automóvil de 15 000$ se mantiene en el 10%, pero optas por un plazo más largo de 48 meses, tu pago mensual se reduciría en 104$. Y podría bajar aún más si consigues una tasa de interés más baja y un plazo más largo.
Sin embargo, extender el plazo de su préstamo aumentará el costo total de su préstamo (más información a continuación).
Si opta por un plazo más corto del que tiene actualmente, la refinanciación puede ayudarlo a pagar su préstamo para automóvil antes. El plazo más corto hará que tus pagos aumenten, pero una disminución en tu tasa de interés puede ayudar a que vuelva a bajar un poco.
Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo de 15 000$ a 36 meses con una tasa de interés del 10% y lo refinancia en un préstamo a 24 meses con una tasa de interés del 7%. Tu pago mensual aumentaría de 484$ a 672$, pero ahorrarías 1306$ en total y serías propietario de tu automóvil un año antes. En comparación, cancelar el préstamo original en un plazo acelerado de 24 meses costaría 20 dólares más al mes y 494 dólares más en total que el préstamo nuevo.
La refinanciación de su automóvil también puede permitirle aprovechar el capital que ha acumulado en el vehículo hasta el momento. Algunos prestamistas te permiten pedir prestado más de lo que debes y retiran la diferencia en efectivo para usarla como mejor te parezca, por ejemplo, para consolidar deudas con intereses más altos.
Sin embargo, aborde esta opción con cautela, ya que aumentar su saldo generalmente aumentará los costos de su préstamo. Si al final no puedes hacer un pago, también podrías perder tu auto.
Además, corre un mayor riesgo de perder su préstamo a medida que el automóvil se deprecia.
Ahora que conoce las ventajas, estas son las posibles desventajas de refinanciar un automóvil. Van desde costos y tarifas más altos hasta capital negativo.
Uno de los riesgos de la refinanciación es que podrías terminar pagando más intereses de los que hubieras pagado con tu préstamo original.
Una forma común en que esto puede suceder es extender el plazo de su préstamo para reducir el monto de su pago mensual. Si bien hacerlo suele reducir el monto de su pago mensual, puede aumentar el costo total del préstamo.
Mantener su préstamo actual podría ser la mejor opción si no puede obtener una tasa de interés más baja y no quiere aumentar sus costos generales al extender el plazo del préstamo.
Otro posible inconveniente es que podría incurrir en costos más allá de los intereses. Los prestamistas y el gobierno de su estado pueden cobrar cargos o multas, tales como:
Comprueba los cargos y las multas cuando investigues tus opciones de refinanciamiento y tenlos en cuenta en la ecuación para decidir si vale la pena.
También querrá considerar el riesgo de adeudar más de lo que vale su automóvil, también conocido como perder el préstamo o tener un capital negativo. Esto puede suceder si amplías el plazo de tu préstamo o retiras el capital acumulado.
Es posible que el capital negativo no sea un gran problema si planea conservar el automóvil a largo plazo. Sin embargo, vender el auto puede ser problemático porque tendrás que pagar la diferencia entre el saldo pendiente del préstamo y el precio de venta.
También podría ser un problema si el automóvil se queda sin saldo en un accidente, ya que el cheque de liquidación no cubrirá el saldo del préstamo a menos que añada un seguro de protección garantizada de activos (GAP) a su préstamo para automóvil nuevo.
Aún es posible canjear un automóvil con un capital negativo, pero el prestamista agregará el saldo restante a su nuevo préstamo. Eso puede meterte en un agujero más profundo. Esta es una pendiente especialmente resbaladiza si vas a comprar un vehículo nuevo, que se depreciará rápidamente.
Quizás se pregunte si está bien refinanciar su automóvil si tiene mal crédito, cuando las tasas son altas o en otro escenario específico. La mejor manera de averiguarlo es obtener cotizaciones y calcular los números.
Dicho esto, la refinanciación de un automóvil tiende a ser beneficiosa en las siguientes situaciones:
Por otro lado, la refinanciación puede no ser la mejor opción en las siguientes situaciones:
Si está interesado en refinanciar su préstamo para automóvil, comience por verificar su crédito. Consulta dónde están tus puntajes crediticios y si han mejorado o disminuido desde que obtuviste el primer préstamo para un automóvil. Además, revisa tus informes crediticios para asegurarte de que todo sea preciso y esté actualizado.
A partir de ahí, revisa tu préstamo para auto actual y toma nota de lo siguiente:
Con esa información en la mano, compare precios y obtenga cotizaciones de otros prestamistas. Compare las nuevas estimaciones del préstamo con su préstamo actual para ver si alguna oferta justifica una refinanciación.
Si un cambio tiene sentido, puedes seguir adelante con el cambio completo proceso de refinanciación automática, lo que implica presentar la solicitud formal, firmar el contrato de préstamo, cancelar el préstamo anterior e iniciar los pagos del nuevo.
Consejo: Nuestra calculadora de refinanciamiento de automóviles puede ayudarlo a calcular los costos totales de los intereses de los préstamos para automóviles y compararlos uno al lado del otro.
Ejemplo de comparación de préstamos para automóviles
Las siguientes preguntas frecuentes pueden ayudarlo a comprender mejor las ventajas y desventajas de refinanciar su automóvil.
La refinanciación de préstamos para automóviles puede provocar que su calificación crediticia baje temporalmente debido a una consulta crediticia difícil durante el proceso de solicitud, a la nueva cuenta en su informe crediticio y a una disminución en la antigüedad promedio de su cuenta de crédito. Sin embargo, las múltiples consultas de crédito duro para préstamos para automóviles suelen contabilizarse como una sola consulta cuando se realizan en un plazo breve, a menudo entre 14 y 45 días, según el modelo de calificación crediticia. Las calificaciones crediticias deberían volver a la normalidad después de unos meses de pagos puntuales de tu nuevo préstamo.
No hay una cantidad fija de tiempo que debas esperar para refinanciar un auto, ya que varía según la situación. Sin embargo, si su crédito cae después de obtener el préstamo inicial para un automóvil, puede ser beneficioso esperar a que sus puntajes crediticios se recuperen para aumentar las posibilidades de obtener mejores tasas de interés.
Seguir con tu prestamista actual significa que no tendrás que firmar un nuevo contrato de préstamo, preocuparte por cancelar tu préstamo anterior ni crear una cuenta de usuario en el sistema de un nuevo prestamista. También puede beneficiar tu crédito, ya que la antigüedad promedio de tu cuenta no disminuirá debido a la apertura de una cuenta nueva o a problemas crediticios difíciles.
Desde tarifas de enajenación hasta impuestos, consulta los cargos por compra de arrendamiento a los que podrías enfrentarte y cómo evitar pagar más de lo que deberías.
